【第3回】住宅ローンの審査が通らない理由とは？落ちる人の共通点と対策法 | 越谷市の不動産売却ならハウスドゥ蒲生駅前 | ブログ

住宅ローンには「2つの審査」があります。

① 事前審査（仮審査）

• 書類提出は簡単（免許証・収入証明など）
  

• 1～3日程度で結果が出る
  

• 通れば、ほぼ本審査も問題なし
  

② 本審査（正式審査）

• 金融機関によって内容が厳しくなる
  

• 提出書類が増える（健康保険証、納税証明、残高証明など）
  

• 審査期間は1～2週間程度
  

✅ 本審査でNGになるケースは少ないですが、事前審査でのNGは意外と多いです。

【1】クレジットカードやローンの延滞履歴がある

🌟 事例：Bさん（47歳）は過去に携帯料金の引き落としが2ヶ月遅れ → ブラックリスト扱いで審査NGに

支払い遅延（特に61日以上）の履歴は「信用情報」に残ります。
これがあると、金融機関は「この人は返済が不安」と判断してしまいます。

【2】借入額が多すぎる（年収に対してオーバー）

🌟 事例：Cさん（50歳・年収400万円）は3,500万円のローン希望 → 年収の8倍でNG

金融機関は「返済負担率（年収に対する返済割合）」を重視します。
一般的に25～35％以内でないと、審査は厳しくなります。

【3】年齢や完済時年齢が高い

🌟 事例：Dさん（62歳）は20年ローン希望 → 完済時82歳のためNG

多くの金融機関では「完済時年齢が80歳以下」でないとローンを認めません。
また、60歳を超えると収入の安定性も見られるため、審査は厳しくなりがちです。

【4】勤続年数が短い or 転職直後

🌟 事例：Eさん（45歳）は1ヶ月前に転職 → 勤続年数が短く信用不足でNG

一般的に勤続年数が2年以上あると安心材料になります。
ただし、職種・年収によっては短くても通るケースもあるため、銀行選びがカギ。

【5】他の借入（カーローン・奨学金など）が多い

🌟 事例：Fさん（年収600万円）→ 自動車ローン、教育ローン、カードローンで月10万円の支払い中 → 審査NG

住宅ローン以外の返済も含めた「総返済負担率」が高いと審査は通りません。

• 個人事業主・フリーランスで収入証明が出せない
  

• 健康状態に不安（団信に加入できない）
  

• 離婚後で養育費の支払いがあるが記載漏れ
  

• 物件の担保評価が低い（築年数が古すぎるなど）
  

• 個人事業主・フリーランスで収入証明が出せない
  

• 健康状態に不安（団信に加入できない）
  

• 離婚後で養育費の支払いがあるが記載漏れ
  

• 物件の担保評価が低い（築年数が古すぎるなど）
  

✅ 対策①：信用情報を確認する（CIC・JICC）

延滞履歴がないか、自分でも確認できます。
信用情報開示請求はネットや郵送で可能（手数料1,000円程度）

✅ 対策②：借入金を減らす（完済・整理）

カードローン・キャッシング・リボ払いなどを完済または減額することで、審査通過の可能性UP！

✅ 対策③：自己資金（頭金）を増やす

頭金が増えれば借入額が減り、金融機関のリスクも軽減。
審査が通りやすくなる傾向にあります。

✅ 対策④：別の金融機関で再チャレンジ

銀行によって審査基準が異なります。
→ 大手銀行よりも「フラット35」や地銀、信用金庫の方が審査に柔軟な場合も。

✅ 対策⑤：「親子ローン」や「ペアローン」も検討

親子2世代で返済する「親子ローン」や、配偶者と2人で返済する「ペアローン」も方法の一つ。

Q1：クレジットカードの「利用枠」だけでも審査に影響する？

A：はい。実際に使っていなくても、限度枠が大きいと借入枠とみなされる場合があります。
⇒ 不要なカードは解約か、限度額を下げておきましょう。

Q2：転職して1年未満でもローンは組める？

A：職種や勤務先によっては可能ですが、審査は厳しめです。
医師・看護師・公務員など、安定性が高い職種は有利です。

Q3：審査落ちの記録は残る？

A：いいえ、落ちたという履歴は信用情報には残りません。
ただし、同時に複数行へ申し込むと「申し込みブラック」と判断される場合もあるので注意。

住宅ローン審査は、「物件」ではなく「人」が見られます。
そのため、個人の状況に応じた対策が非常に重要になります。

ハウスドゥ蒲生駅前店では：

✅ 不動産だけでなくローンのプロが在籍
✅ 過去の審査落ち事例と対策を熟知
✅ フラット35や地銀など、複数のローン提案が可能

特に、住宅ローン審査が不安な方には、事前にヒアリングして落ちにくい組み方・通る金融機関の選定をサポートしています。

第4回では、「繰上げ返済」をすることでどれだけ得になるのか、実際の事例や計算シミュレーションを交えてご紹介します！