【第2回】住宅ローンはいくら借りられる？年収別の目安と返済計画の立て方 | 越谷市の不動産売却ならハウスドゥ蒲生駅前 | ブログ

金融機関が住宅ローンの貸付判断をする際の基準としてよく使われるのが、**「年収倍率」**という考え方です。

🔹でも、本当にそれだけ借りて大丈夫？

金融機関は「貸せるだけ貸す」スタンスです。
しかし、教育費・老後資金・医療費なども考えると、無理な借入は将来の家計を圧迫します。

✅ 重要なのは「借りられる金額」よりも「返せる金額」を基準にすること！

住宅ローンの返済額が、年収に対してどれくらいの割合を占めているかを示す指標を**返済負担率（＝返済比率）**といいます。

🌟 例：年収500万円 × 25％ ＝ 年間125万円（月約10.4万円）
⇒ この金額以内に返済が収まれば、家計的には無理がない

※生活費・教育費の圧迫を避けるため、実際には「目安以下」が望ましいです。

Aさんは地方都市に新築一戸建てを購入。頭金ゼロ、借入額は3,400万円（年収の約7倍）。
月々の返済は10.5万円。
当初はなんとか払えていたものの、子どもの高校・大学進学と重なり、
家計が急激に圧迫され、「繰上げ返済どころか貯金もできない状態」に…。

☑反省ポイント

• 教育費のピークと住宅ローン返済のピークが重なった
  

• 「借りられる限界額」でローンを組んだ
  

☑成功の理由

• 返済額をあえて低めに設定
  

• 自己資金（頭金）を1,000万円用意
  

• 今後の収入減や退職も見越して計画
  

☑ 教育費のピークはいつか？（高校～大学）
☑ 自動車のローンやクレジットの支払いはあるか？
☑ 退職金の有無と年金見込額は？
☑ 繰上げ返済を検討しているか？
☑ 配偶者の収入は見込めるか？

✅ 一つでも「不安」があれば、借入額を減らす・返済期間を見直すことを検討しましょう。

Q1：頭金はどれくらい必要？

A：最低でも物件価格の10％（例：3,000万円なら300万円）が理想。
ただし、頭金ゼロでも借りられるローンもありますが、金利が上がったり、返済総額が増えたりするため注意。

Q2：退職後もローンが残るのは危険？

A：はい、原則として60歳までに完済するのが理想です。
どうしても残る場合は、退職金・年金で返済可能かシミュレーションを。

Q3：繰上げ返済っていつがベスト？

A：ローン開始から5～10年以内が最も効果的（利息が多く残っている時期だから）
ただし、生活費・教育費・老後資金とのバランスが重要！

住宅ローンは「家を買う」ためだけではなく、

• 住み替え
  

• 返済計画の見直し
  

• 繰上げ返済・借り換え
  

• 相続・売却時の残債処理
  

など、ライフプラン全体に影響します。

私たちハウスドゥ蒲生駅前店では：

✅ 住宅ローンアドバイザーが在籍
✅ 住宅ローン付きの不動産売却にも対応
✅ 地元・越谷市での売却・住み替え事例も多数！

住宅ローンに関するご相談は「無料」で受け付けております。
不安なまま進めず、まずはお気軽にご相談ください。

第3回では、住宅ローンの「審査」で落ちてしまう人の特徴や、審査を通過するための対策をやさしく解説していきます。